Préstec personal o hipoteca? Què triar?

Share on whatsapp
Share on linkedin
Share on twitter
Share on facebook
Préstamo personal o hipoteca

Tabla de contenidos



Comprar un habitatge és una de les inversions més importants que faràs a la teva vida i, encara que cal tenir estalvis per poder pagar el preu de la compra, les despeses de la compravenda i els impostos, també és habitual sol·licitar finançament a un banc per fer front a tots els pagaments. Però és millor un préstec personal o una hipoteca?, en què es diferencien i en quins casos s’utilitza cadascú?



Similituds i diferències entre préstec personal i hipoteca


Per entendre millor les dues figures del préstec personal i la hipoteca, analitzarem les similituds i les diferències.


En què s’assemblen el préstec personal i la hipoteca? Són semblants en els aspectes següents:


– Són dos préstecs, la hipoteca s’anomena préstec amb garantia hipotecària.


– Tots dos es poden fer servir per finançar la compra d’un habitatge (veurem els matisos a continuació).


– En tots dos casos un banc et presta els diners i els hauràs de tornar en terminis i pagar uns interessos.


Diferències entre préstec personal i hipoteca:


Capital prestat. A les hipoteques el capital que presta el banc és més elevat. Acostuma a estar entre els 50.000 i els 100.000 euros, encara que els imports varien d’un banc a un altre. Als préstecs personals l’import sol ser inferior a 50.000 euros.


Termini de devolució. Com que les hipoteques tenen un import més elevat, també tenen terminis de devolució més llargs que els préstecs personals. A les hipoteques els terminis de devolució poden assolir els 30 o 40 anys, depenent de l’edat del sol·licitant i d’altres circumstàncies. El termini de devolució dun préstec persona sol variar entre els 5 i els 15 anys, aproximadament.


Tipus d’interès. Solen ser més baixos a les hipoteques que als préstecs personals. Això no obstant, és important analitzar els productes que ofereixen els bancs a tipus fix ia tipus variable, per poder triar correctament.


Quota mensual. Els terminis de devolució de les hipoteques són més llargs de manera que les quotes solen ser més reduïdes i més fàcils de pagar.


Despeses de constitució. A les hipoteques les despeses de constitució són més elevades a causa de l’import prestat que fa augmentar tant les despeses de l’escriptura davant notari, com les d’obertura (en el cas que el banc les cobri) o els dinscripció en el registre de la propietat.


Tràmits. Solen ser més complicats a les hipoteques que als préstecs. A causa del risc que el banc assumeix a les hipoteques, demanarà més informació i documentació al sol·licitant.


Destinació dels diners. En general, els préstecs personals se solen destinar a comprar vehicles, mobles, fer obres a l’habitatge, pagar despeses de la hipoteca o abonar part del preu de la compra, entre altres opcions, mentre que les hipoteques se solen sol·licitar per a compres de més import com la d’un habitatge.


Requisits de concessió. En la concessió de les hipoteques els requisits de concessió que estableixen les entitats bancàries són més nombrosos i més exigents, ja que les quantitats que es presten són més grans i els bancs s’han d’assegurar que podràs tornar el capital prestat.



Què és millor triar, préstec o hipoteca?


Escollir entre préstec personal o hipoteca depèn de diversos factors com els següents:


Els diners que tinguis estalviats. Si tens estalviats força diners (per exemple, potser has venut el teu anterior habitatge fa poc temps), potser només necessitis un préstec personal per fer front a les despeses de la compravenda.


Els teus ingressos mensuals. Els bancs analitzaran la teva capacitat d’endeutament tant per a la hipoteca com per al préstec personal, per la qual cosa et sol·licitaran les teves nòmines dels darrers mesos i el contracte de treball que tens signat. En cas que siguis autònom o empresari amb una societat mercantil, et sol·licitaran les còpies de les declaracions de la renda, de l’IVA i de l’impost sobre societats.


Els diners que necessitis per comprar. Abans de decidir quin tipus de finançament necessites és fonamental que facis càlculs. D’una banda, hauràs de considerar el preu de la compravenda, de l’altra els impostos i les despeses de la compravenda. Un cop fet això, hauràs d’analitzar a què pots fer front amb els diners estalviats i quants diners necessites. En qualsevol cas, heu de tenir present que els bancs no concedeixen hipoteques pel 100% del valor de l’habitatge.


Les teves circumstàncies personals. Els bancs també prenen en consideració alguns aspectes importants com que tinguis un bon historial creditici i que no estiguis a cap arxiu de morosos, que puguis aportar un aval o que no tinguis més de 70 anys quan acabis de pagar la hipoteca. Tot i que aquestes condicions varien d’una entitat a una altra i d’un producte a l’altre.



És possible demanar un préstec personal i una hipoteca (o viceversa)?


Una de les preguntes més freqüents que solen fer els compradors d’un habitatge és si poden sol·licitar un préstec personal i una hipoteca alhora. Es poden donar dues situacions:


– Que el banc ja us hagi concedit un préstec personal i vulguis demanar una hipoteca. En aquest supòsit l’entitat bancària analitzarà els ingressos i la situació laboral per saber si pots pagar la quota de la hipoteca i la quota del préstec alhora.


– Que ja tinguis una hipoteca i vulguis sol·licitar un préstec personal. També és possible i el banc farà una anàlisi de la teva capacitat d’endeutament per decidir sobre la concessió o no del préstec.



Consells per sol·licitar una hipoteca


Si tens una mica de diners estalviats, però necessites sol·licitar una hipoteca per comprar casa teva perquè no n’hi ha prou amb un préstec personal, pots seguir els consells següents:


Analitza la teva situació. D’una banda, és essencial que aportis una bona imatge al banc per la qual cosa hauràs de veure si tens algun deute pendent per liquidar-lo si és possible, les últimes nòmines i el tipus de contracte de treball que tens signat. D’altra banda, si, per exemple, us han inclòs en un fitxer de morosos per error o per un deute que ja heu pagat, haureu de realitzar els tràmits necessaris per eliminar les vostres dades d’aquest fitxer.


Demana informació a diverses entitats. És fonamental que comparis les ofertes de diverses entitats i que demanis informació al banc on tinguis domiciliades les nòmines, per exemple, perquè és possible que t’ofereixi millors condicions.


Tingues sempre diners estalviats. Si el banc veu que no tens cap estalvi, és probable que no et concedeixi la hipoteca ja que el risc que no tornis els diners serà més elevat.


Fes comptes. Tot el procés de recopilació d’informació us ajudarà a fer comptes i verificar quina opció de les ofertes pels diversos bancs consultats s’adapta millor al vostre cas.


I, l’última pregunta: Què passa si contractes una hipoteca, comences a pagar les quotes i trobes una hipoteca amb millors condicions en un altre banc? En aquest cas hauràs d’analitzar la hipoteca signada i veure si es pot portar a un altre banc que ofereixi millors condicions (tipus d’interès més baixos, menys condicions de vinculació, etc.).


En definitiva, triar préstec personal o hipoteca depèn de molts factors que cal analitzar per poder decidir correctament i estalviar diners.





Ana Vila

Ana Vila

Saps quant val el teu habitatge?

Descobreix el valor real del teu immoble amb la nostra valoració en línia, gratuïta i en 2 minuts. 

Vols saber quant val el teu habitatge a Barcelona i Sant Cugat?

Descobreix-ho gratis en només 3 passos.

¡Me interesa!

Quiero leer el Market Report de Barcelona al completo.

¡Me interesa!

Quiero leer el Market Report de Sant Cugat al completo.

Vols estar al dia de les últimes tendències del sector immobiliari?