Com triar hipoteca: tipus fix o tipus variable?

Share on whatsapp
Share on linkedin
Share on twitter
Share on facebook
cómo elegir hipoteca

Tabla de contenidos

Hipoteca d’interès fix, variable o mixta, aquesta és la qüestió i el principal dilema dels compradors d’habitatge que necessiten finançament bancari: com triar hipoteca? Què és millor a cada moment? Quins elements haig de considerar? T’expliquem tots els detalls en aquest article. 


Durant els últims anys l’Euribor (el principal valor pel qual es revisen les hipoteques a tipus variable) ha tingut pujades i baixades importants. Això ha suposat que moltes persones que decideixen comprar-se habitatges no tinguin clar per quin tipus d’hipoteca optar. 


Les variacions de l’Euribor han estat significatives durant els últims anys: 

– El mes de juliol de 2008 va aconseguir màxims històrics amb un 5,3%

– Al gener de 2021 va tenir un mínim històric de 0,5%. 

– Actualment, encara que a l’octubre de 2023 es va situar en un 4,1%, al març de 2024 s’ha registrat una lleugera baixada fins al 3,7%. 


Quins tipus d’interès es poden aplicar a una hipoteca?

Comprar un habitatge suposa una de les inversions més elevades que farem en la nostra vida i triar la hipoteca adequada és un procés complex i que requereix temps i esforç degut a la varietat de productes hipotecaris disponibles i a les implicacions a llarg termini d’aquesta elecció. 


Prendre la decisió correcta depèn de diversos factors i el més important és conèixer les opcions que existeixen. 


Les hipoteques poden classificar-se en tres categories:

Hipoteques de tipus fix. Són les que ofereixen una taxa d’interès que roman constant durant tota la durada del préstec hipotecari. Això significa que els teus pagaments mensuals seran els mateixos, la qual cosa facilita la planificació financera a llarg termini.

Hipoteques de tipus variable. En aquest cas tenen taxes d’interès que poden fluctuar durant la vida del préstec, basades en un índex de referència que, generalment, sol ser l’Euribor. Això significa que els teus pagaments mensuals poden augmentar o disminuir, depenent de les condicions del mercat hipotecari. 

Hipoteques mixtes. Solen establir un tipus fix inicial durant un període determinat de temps i, després, un tipus variable. 


Recorda que les entitats financeres solen oferir bonificacions en els tipus d’interès si es contracten productes o es realitzen determinades accions. Els més habituals són els següents: 

– Domiciliació de la nòmina. 

– Contractació d’assegurança de llar. 

– Contractació d’una assegurança de vida. 

– Contractació de comptes o targetes de crèdit. 

– Contractació d’un pla de pensions. 


Quan triar la hipoteca adequada?

Triar una hipoteca per al teu cas requereix conèixer les teves circumstàncies concretes. Et definim, a continuació, alguns aspectes a considerar. 


Quan és millor una hipoteca de tipus fix?

Si tries una hipoteca de tipus fix hauràs de tenir en compte el següent:

Estabilitat financera. Si prefereixes la certesa de conèixer l’import dels pagaments mensuals de la teva hipoteca, tindràs l’avantatge de poder realitzar una planificació financera a llarg termini. Interessos. És fonamental que analitzis els tipus d’interès i la tendència a l’alça o a la baixa. En el cas de tipus d’interès en augment, assegurar una taxa fixa pot aportar-te avantatges, ja que et permet bloquejar una taxa baixa per a tota la durada del préstec.

El teu perfil d’inversor. Si el teu perfil d’inversió és més conservador quant a l’assumpció de riscos, una hipoteca de tipus fix et donarà la tranquil·litat de saber exactament quant pagaràs cada mes.


Quan és millor una hipoteca de tipus variable?

Si tries una hipoteca amb un tipus variable els elements que hauràs de considerar són els següents: 

Els teus ingressos.  Si creus que els teus ingressos poden augmentar en el futur i pots afrontar una possible pujada de la quota, la hipoteca a tipus fix és una bona opció. 

Possibilitat d’amortització anticipada. També serà una bona alternativa si preveus que podràs amortitzar anticipadament el préstec (totalment o parcialment), sobretot, en el cas d’una pujada de tipus. 

Tipus d’interès. Si la previsió dels tipus d’interès és de baixada en un futur pròxim, et podràs beneficiar d’una reducció en la quota. 

El teu perfil de risc. Si, com a inversor, estàs disposat a assumir un cert risc a canvi de la possibilitat de pagar menys, una hipoteca de tipus variable pot ser adequada per a tu.


En quins casos triar una hipoteca mixta?

Aquesta hipoteca serà una bona elecció si actualment els tipus d’interès estan alts i es preveu que es redueixin en el futur. A més, s’hauran de considerar aspectes com: 

La combinació d’estabilitat i risc. Inicialment la quota romandrà estable i després podrà pujar o baixar en funció dels tipus d’interès. 

La previsió d’augmentar els ingressos. Pot ser que tinguis previst que els teus ingressos augmentin en el futur o hagis pensat llogar l’habitatge i obtenir una rendibilitat. 

Perfil inversor flexible. Si, com a inversor, t’agrada combinar seguretat amb risc, aquesta hipoteca serà l’adequada. 


Passos per a buscar i contractar la teva hipoteca

El procés de cerca de la hipoteca també és important i t’ajudarà a triar la millor opció. Els passos que pots seguir són els següents: 


Analitza la teva situació financera

Aquest és un pas anterior al procés de cerca de la hipoteca. Hauràs d’analitzar: els teus estalvis, els teus ingressos, els diners que necessites, i la teva solvència, en general, a més de la teva capacitat per a enfrontar els pagaments mensuals. 


Compara ofertes del mercat

Els bancs varien les condicions de les hipoteques en funció de les circumstàncies del mercat, per la qual cosa hauràs de sol·licitar diverses opcions i valorar-les. No només hauràs de parar atenció   al tipus d’interès, sinó que també són importants aspectes com: 

– Les despeses de formalització

– El cost de les amortitzacions parcials o totals

– El cost de la subrogació 

– La comissió d’obertura.  


Considera el termini del préstec hipotecari

La durada del préstec influirà en la quota i és necessari que triïs la que millor s’adapti a les teves necessitats. Els terminis més llargs poden reduir el teu pagament mensual, però suposaran que paguis més interessos a llarg termini. 


Lee les condicions de la hipoteca abans de signar

Sembla molt obvi, però solem signar documents (fins i tot en casos importants) sense llegir res.  Assegura’t d’entendre tots els termes i condicions de la teva hipoteca abans de signar qualsevol document i no dubtis a preguntar si alguna cosa no és clar. Has de saber que els notaris també tenen la funció d’aclarir qualsevol dubte. 


Valora la possibilitat de sol·licitar assessorament

Ja hem vist que contractar una hipoteca és una operació rellevant, per la qual cosa és aconsellable buscar l’ajuda i el consell d’un assessor financer que pugui donar-te una perspectiva objectiva i ajudar-te en el procés d’elecció d’hipoteca.


Triar la hipoteca correcta és una decisió que ha de prendre’s amb cura i amb temps, tenint en compte tant les condicions actuals del mercat com les teves circumstàncies personals i plans de futur. En seguir els passos que t’hem plantejat i realitzar una recerca exhaustiva, estaràs ben informat per a prendre una decisió adequada que et beneficiï a llarg termini.


Si necessites ajuda, no dubtis a contactar amb el nostre equip d’assessors experts que t’ajudaran a vendre o comprar la teva casa i a analitzar quin tipus d’hipoteca s’adapta millor al teu cas. 


Ana Vila

Ana Vila

Saps quant val el teu habitatge?

Descobreix el valor real del teu immoble amb la nostra valoració en línia, gratuïta i en 2 minuts. 

Vols saber quant val el teu habitatge a Barcelona i Sant Cugat?

Descobreix-ho gratis en només 3 passos.

¡Me interesa!

Quiero leer el Market Report de Barcelona al completo.

¡Me interesa!

Quiero leer el Market Report de Sant Cugat al completo.

Vols estar al dia de les últimes tendències del sector immobiliari?